«Плати потом, живи сейчас»: как сервисы оплаты частями меняют ощущение цены и толкают студентов в долги
Студенты в России с 18 лет могут легко оформить рассрочку, сервисы оплаты частями вроде «Яндекс Сплита» или «Долями», кредитные карты и даже займы в микрофинансовых организациях без официальной работы — стипендия или подработки нередко считаются достаточным доходом. Это удобно для покупки ноутбука, одежды или подарков, но дробит платежи, размывает реальную цену вещи и формирует привычку жить в минус с первых заработков. В итоге многие входят во взрослую жизнь не с накоплениями, а с долгами, рискуя просрочками и испорченной кредитной историей.
По данным «Банки.ру», в 2024 году доля заёмщиков в возрасте 18–24 лет среди всех кредитополучателей выросла с 10% до 17%. У студентов первых курсов также увеличилась просроченная задолженность по кредитным картам: средний показатель поднялся с 3% до 7% за год.
Почему студенты выбирают оплату частями: от первой покупки к цепочке обязательств
Первая покупка в рассрочку часто появляется не из крайней нужды, а как способ перераспределить расходы. Студентка Анна Могиляс вспоминает:
— Это было на Новый год, когда нужно всем купить подарки. Я знала, что деньги придут позже, почему бы не оплатить частями? Сумма небольшая — до семи тысяч, делить на платежи вообще немного.
Она рассказала, что выбрала «Яндекс Сплит», так как там всё устроено максимально просто:
— Просто кинула в корзину, нажала кнопку — без СМС, без длинных соглашений. Там даже нет слова «рассрочка», просто «оплати потом».
Похожим опытом делится и 20-летняя Рита Кондратенко, которая часто пользуется сервисом «Долями» и другими подобными. Её первая трата, оформленная таким способом, была в магазине «Золотое яблоко». В тот момент нужной суммы на руках не оказалось, а товар был нужен срочно, поэтому оплата частями показалась удобным выходом. Рита признаёт, что при оформлении смотрела прежде всего на размер первого платежа. Именно это и меняет восприятие: когда сумма разбита на части, покупка кажется почти необременительной, хотя фактически расходы остаются теми же.
Психологический эффект таких сервисов действительно силён. Анна отмечает:
— Оплата частями ощущается легче, риска в голове не было — заказы маленькие, незначительные.
Рита
После первой покупки барьер снижается: появляются подписки, автосписания, новая рассрочка. Платежи постепенно накладываются друг на друга.
— Неприятно, когда в конце месяца вычитаешь сплит, подписки, телефон. Становится грустно, но жить можно, — говорит она.
Рита Кондратенко также замечает, что сервисы оплаты частями воспринимаются проще, чем кредит или классическая банковская рассрочка, особенно если речь идёт о небольших суммах. После первого опыта появляется ощущение, что это удобно и не страшно. По её словам, никакого особого страха перед первой покупкой не было — напротив, сама возможность показалась удачной. Со временем это ощущение сохраняется: небольшие списания проходят почти незаметно, а потому не воспринимаются как серьёзный риск.
Финансовый консультант одного из региональных банков Мария Михайлова подчеркивает уязвимость молодёжи:
— Подростки не могут купить дорогую вещь за наличные — телефон, одежду, — поэтому берут рассрочку, доли, сплит. Это доступные сервисы с лёгким оформлением.
Сервисы оплаты частями отличаются от банковской рассрочки: они не требуют сложного оформления, не всегда предполагают проверку занятости и создают ощущение почти бесшовной покупки.
Иллюзия «0%»: скрытые риски и накопление небольших платежей
Сервисы обещают удобную оплату частями без процентов, но именно дробление меняет восприятие цены.
— Оплатив крупную покупку частями, не всегда замечаешь, насколько дорого она обошлась в итоге, — объясняет Мария Михайлова.
В предложении «0%» могут скрываться комиссии и страховки, а в случае с кредитной картой минимальный платёж маскирует основной долг и проценты.
Главный риск — каскад обязательств: сервисы оплаты частями, подписки и автосписания.
— Человек теряется, забывает платёж, что бьёт по кредитной истории и будущим кредитам. Не все считают доходы и расходы, берут много кредиток с разными условиями — потом не тянут, — говорит Мария.
По словам сотрудницы банка, автоплатежи только усиливают проблему:
— Рассеянность — деньги спишутся на «плановые» траты, придётся брать новую кредитку.
Анна
Наиболее доступны студентам именно сервисы оплаты частями: ими можно пользоваться с 18 лет даже без официальной работы. Банковская рассрочка обычно требует большей проверки и сразу влияет на кредитную историю. Кредитные карты также доступны молодёжи, но минимальный платёж нередко скрывает реальную переплату. Микрозаймы остаются самым рискованным инструментом: оформить их легко, но за кажущейся доступностью могут следовать высокие проценты и жёсткие меры взыскания.
Студенты особенно уязвимы: первые доходы ещё невелики, но техника, курсы, доставка и другие элементы привычной жизни начинают восприниматься как обязательные расходы.
Польза и последствия: баланс для студента
У оплаты частями есть и очевидные плюсы. Она действительно помогает закрыть срочные и важные потребности — например, купить ноутбук для учёбы, необходимые вещи или лекарства — и распределить финансовую нагрузку без резкого удара по бюджету. Анна Могиляс признаёт:
— Опыт положительно сказался — удобный инструмент для перераспределения, когда знаешь, что деньги придут.
Рита Кондратенко говорит, что пользовалась такими сервисами не слишком часто — примерно раз в несколько месяцев, и в её случае они долгое время не вызывали неприятных ощущений. Небольшие списания в 400–600 рублей воспринимались спокойно, а последующие платежи было легче закрывать, чем полную сумму сразу. Однако со временем она стала внимательнее относиться к своим расходам и теперь старается чаще оплачивать покупки полностью, заранее рассчитывая бюджет. Рита поделилась, что это помогает избегать ситуаций, когда на срочную и незапланированную покупку не хватает денег. При этом сама возможность разбить почти любую сумму на части по-прежнему кажется ей удобной.
Но минусы накапливаются. Просрочки портят кредитную историю, ведут к штрафам и в будущем могут обернуться отказами по ипотеке или другим видам кредита. Психологически постоянные списания создают фоновое напряжение, а в долгосрочной перспективе закрепляют привычку жить в долг вместо того, чтобы формировать сбережения. Мария Михайлова советует:
— Проверьте сайт: под «0%» могут выдать микрозайм с процентами. Читайте условия.
Что делать: рекомендации студентам
Чтобы избежать долговой ловушки, использовать оплату частями стоит только для действительно необходимых покупок, а не для случайных трат. Важно заранее считать все обязательства: из доходов вычитать платежи по сервисам, подписки и автосписания. Перед оформлением «0%» нужно внимательно проверять условия, комиссии, страховки и возможное влияние на кредитную историю. И главное — не ориентироваться только на размер первого платежа, а оценивать полную стоимость покупки.
Жизнь в рассрочку действительно упрощает старт, но без контроля легко превращается в порочный круг. Поэтому студентам особенно важно учиться видеть реальную цену вещей и помнить: накопления важнее иллюзии, что всё по карману.
Мария АКСЁНОВА
Фото из личного архива героинь